ماراتن نفس‌گیر نئوبانک‌ها؛ بهترین کدام است؟

نئوبانک‌ها متولد شدند تا انجام کارهای بانکی ساده‌تر و هرچه سریع‌تر شود. هدف این بانک‌های دیجیتال بی‌نیاز کردن کاربران از مراجعه حضوری به بانک، معطل شدن در صف انتظار و صبر چند ساعته یا حتی چند روزه برای انجام فرایندهای پیچیده پولی و بانکی بود. اولین نمونه از این بانک‌های مبتنی بر اینترنت و خدمات دیجیتال حدود ۹ سال قبل در انگلستان متولد شد و در ایران هم از آخرین سال‌های دهه ۹۰ شمسی اولین نئوبانک‌های ایرانی متولد شدند.

از زمان راه‌اندازی اولین نئوبانک‌های ایرانی، اکثر بانک‌های سنتی دست‌به‌کار ایجاد نئوبانک شدند و از این طریق به نیاز کاربرانی که با پیشرفت تکنولوژی به دنبال بانک‌هایی بودند که صفر تا ۱۰۰ خدماتشان آنلاین، سریع و بی‌دردسر باشد پاسخ دهند.

البته نئوبانک‌ها در ایران گاهی با شعبه دیجیتال و مجازی بانک‌های سنتی اشتباه گرفته می‌شوند. نئوبانک در معنای دقیق کلمه باید یک بانک تماما آنلاین باشد که هیچ یک از خدماتش نیازمند مراجعه حضوری به بانک نباشد؛ در واقع، نئوبانک واقعی شعبه فیزیکی ندارد که مشتریان و کاربران به آن مراجعه کنند.

در ایران هرچند نمونه کامل نئوبانک با همین مشخصات وجود دارد اما بعضی از بانک‌هایی که به‌عنوان نئوبانک معرفی می‌شوند در اصل شعبه مجازی یک بانک سنتی هستند و ممکن است برای بعضی از خدمات از مشتریان بخواهند که به‌صورت حضوری به بانک مراجعه کنند.

کیفیت فنی و کیفیت خدماتی که این نئوبانک‌ها ارائه می‌کنند هم با یکدیگر متفاوت است. همین تفاوت‌ها باعث شده مثل هر حوزه دیگری، نئوبانک‌ها هم در معرض مقایسه با یکدیگر قرار بگیرند. بسیاری از کاربران زمانی که می‌خواهند در یک نئوبانک‌ حساب باز کنند احتمالا اولین سوالشان این است که کدام نئوبانک از همه بهتر است؟

احتمالا جواب‌های متفاوتی برای این سوال وجود دارد. هر کاربر قاعدتا متناسب با نیاز یا انتظاری که از یک نئوبانک دارد یکی از آن‌ها را به‌عنوان «بهترین» معرفی می‌کند. اما آمارها چه پاسخی برای این پرسش دارند؟ نیوزلن برای این که با استناد به آمار و ارقام و نظرات جمعی از کاربران به این سوال پاسخ دهد فروشگاه‌های دانلود نرم‌افزار و اپلیکیشن را معیار قرار داده و امتیاز، آمار نصب و نظرات کاربران را بررسی کرده است.

در این بررسی‌ها هفت نئوبانک مد نظر قرار گرفت: آبانک (متعلق به بانک آینده)، بانکینو (متعلق به بانک خاورمیانه)، بلوبانک (متعلق به بانک سامان)، توبانک (متعلق به بانک گردشگری)، فردابانک (متعلق به بانک ایران زمین)، ویپاد (متعلق به بانک پاسارگاد) و های‌بانک (متعلق به بانک کارآفرین).

پلتفرم بررسی امتیاز، آمار نصب و نظرات کاربران هم سه فروشگاه دانلود نرم‌افزار و اپلیکیشن بوده است: بازار و مایکت برای کاربران اندروید و سیب‌اپ برای کاربران سیستم عامل iOS. گفتنی است که فقط فروشگاه‌های دانلود اپلیکیشنی در این گزارش بررسی شده‌اند که همه نئوبانک‌های نام‌برده در آن حضور دارند؛ بنابراین فروشگاه‌های خارجی مانند گوگل‌پلی استور و اپ استور در این بررسی در نظر گرفته نشده‌اند.

اولین فاکتوری که برای مقایسه نئوبانک‌ها مورد نظر قرار گرفت، ستاره‌ها یا همان امتیازاتی است که کاربران برای اپلیکیشن هریک از این نئوبانک‌ها ثبت کرده‌اند. آمار و ارقامی که در این گزارش ذکر شده آماری است که تا پایان فروردین ماه ۱۴۰۳ در سه فروشگاه بازار، مایکت و سیب‌اپ ثبت شده است. بررسی امتیازات و ستاره‌های نئوبانک‌ها نشان می‌دهد از این نظر، رقابت و نزدیکی بین ویپاد و بلوبانک در جریان است.

در بازه زمانی مد نظر این گزارش، در پلتفرم بازار در مجموع بیش از ۱۱۸ هزار رأیی که برای ویپاد ثبت شده، امتیاز این نئوبانک از ۵ ستاره، ۴.۸ است. در همین پلتفرم امتیازی که کاربران در مجموع ۴۱ هزار و ۷۰۰ رأی به بلوبانک داده‌اند ۴.۵ است.

در پلتفرم مایکت در مجموع بیش از ۳۹ هزار رأی برای ویپاد ثبت شده و امتیاز این نئوبانک ۴.۷ است اما به بلوبانک مجموعا بیش از ۵۰ هزار رأی داده شده که امتیاز این نئوبانک را به ۴.۸ رسانده است. در سیب‌اپ هم ۸۳ نظر برای ویپاد ثبت شده و امتیاز این نئوبانک ۲.۷ بوده است. برای بلوبانک در مجموع ۴۱۷ رأی ثبت شده و میانگین امتیاز این نئوبانک ۴.۹ بوده است.

بانکینو در پلتفرم بازار از مجموع بیش از چهار هزار و ۸۰۰ رأی امتیاز ۳.۶ را دارد؛ در مایکت از حدود چهار هزار و ۵۰۰ رأی به امتیاز ۴.۴ رسیده و در سیب‌اپ هم ۲۶ رأی برای بانکینو ثبت شده و امتیاز این نئوبانک را به ۴.۲ رسانده است.

آبانک هم در پلتفرم بازار امتیاز مشابه بانکینو را دارد و از مجموع بیش از سه هزار و ۲۰۰ رأی امتیاز ۳.۶ را به دست آورده است. امتیاز آبانک در مایکت ۴ (از مجموع بیش از دو هزار و ۱۰۰ رأی) است و در سیب‌اپ هم با ۶۱ رأی، امتیاز ۲.۸ را دریافت کرده است.

برای توبانک در «بازار» تا آخر فروردین‌ماه در مجموع بیش از سه هزار و ۲۰۰ رأی ثبت شده و امتیاز ۳.۷ به دست آمده است. امتیاز این نئوبانک در مایکت ۴.۲ (از بیش از دو هزار و ۶۰۰ رأی) و در سیب‌اپ امتیاز ۲ (از مجموع ۵۱ رأی) است.

های‌بانک براساس ۲۸۰ رأیی که در پلتفرم بازار برایش ثبت شده امتیاز ۳.۱ را دارد؛ در مایکت امتیازش ۳.۹ (از مجموع ۳۰۱ رأی) است و در سیب‌اپ هم با ۱۷ رأیی که ثبت شده امتیاز ۳.۶ را به دست آورده است.

فردابانک در پلتفرم بازار با ۴۴۳ رأیی که برایش ثبت شده امتیاز ۲.۴ را به دست آورده و در مایکت هم ۴۷۸ کاربر به اپلیکیشن این نئوبانک امتیاز داده‌اند و میانگین امتیاز این اپلیکیشن ۳.۳ است. فردابانک در میان نئوبانک‌های بررسی‌شده در این گزارش، تنها نئوبانکی است که اپلیکیشن آن در پلتفرم سیب‌اپ موجود نیست.

یکی دیگر از معیارهایی که در مقایسه نئوبانک‌های ایرانی مورد بررسی قرار گرفته آمار دانلود و نصب اپلیکیشن‌ها در سه پلتفرم بازار، مایکت و سیب‌اپ تا پایان فروردین ۱۴۰۳ است.

مقایسه آمار نصب نشان می‌دهد در هر سه پلتفرم یادشده آمار دانلود و نصب اپلیکیشن بلوبانک بیش از سایر نئوبانک‌ها است. این اپلیکیشن در بازار بیش از ۶ میلیون نصب، در مایکت بیش از ۵ میلیون دانلود و در سیب‌اپ بیش از ۱۱۵ هزار دریافت داشته است. ویپاد به‌عنوان نئوبانکی که حدود ۲۰ ماه از فعالیتش می‌گذرد، بیش از ۳ میلیون نصب از طریق بازار، بیشتر از ۲ میلیون دانلود از پلتفرم مایکت و بیشتر از ۳۶ هزار دریافت هم در سیب‌اپ داشته است.

نئوبانک بعدیِ دارای بیشترین میزان دانلود و نصب، بانکینو است که بیش از ۵۰۰ هزار نصب در بازار داشته، ۴۰۰ هزار دانلود را در مایکت ثبت کرده و از طریق سیب‌اپ هم بیشتر از ۱۲ هزار بار دریافت شده است. آبانک هم آماری تقریبا مشابه بانکینو دارد. اپلیکیشن آبانک از طریق پلتفرم بازار بیشتر از ۵۰۰ هزار نصب داشته است. این اپلیکیشن ۳۰۰ هزار بار از مایکت دانلود شده و آمار دریافت آن از سیب‌اپ هم بیش از ۱۹ هزار مورد بوده است.

تا پایان فروردین امسال، توبانک را از نظر آمار دریافت و نصب باید در رتبه پنجم قرار داد. این اپلیکیشن در هر یک از فروشگاه‌های بازار و مایکت بیش از ۲۰۰ هزار دانلود و نصب داشته و در سیب‌اپ هم بیشتر از ۲۴ هزار دریافت داشته است. های‌بانک در بازار، مایکت و سیب‌اپ به‌ترتیب ۵۰ هزار، ۳۲ هزار و ۳ هزار و ۸۰۰ دانلود و نصب را ثبت کرده است. اپلیکیشن فردابانک هم بیش از ۵۰ هزار دانلود در بازار و ۴۸ هزار نصب هم از طریق مایکت داشته است (این اپلیکیشن در سیب‌اپ حضور ندارد) که کمترین میزان دانلود و نصب را در میان رقبا دارد.

در مقایسه میان نظرات کاربران درباره اپلیکیشن نئوبانک‌های مختلف کامنت‌هایی که کاربران برای اپلیکیشن نئوبانک‌ها در پلتفرم‌های بازار، مایکت و سیب‌اپ ثبت کرده‌اند بررسی شده است. کلیت نظرات ثبت‌شده تا پایان روز ۳۱ فروردین ۱۴۰۳ نشان می‌دهد رضایت کلی از دو نئوبانک ویپاد و بلو بیشتر از سایر نئوبانک‌ها است. این دو نئوبانک هم خدمات بیشتری به کاربران و مشتریان خود ارائه می‌دهند، هم کیفیت فنی بالاتری دارند و باگ‌های کمتری داشته‌اند.

برای بررسی نظرات کاربران درباره هر یک از اپلیکیشن‌های نئوبانک‌ها کامنت‌هایی که کاربران در پلتفرم بازار نوشته بودند، مورد بررسی قرار گرفت. دلیل انتخاب پلتفرم بازار برای بررسی نظرات این است که در این پلتفرم نسبت به مایکت و سیب‌اپ تعداد کامنت‌های بیشتری به نمایش درآمده و قابل بررسی است. البته بدیهی است که بررسی همه چندین هزار کامنت‌ ثبت‌شده ممکن نیست؛ بنابراین، کامنت‌های جدیدتر مربوط به آخرین نسخه اپلیکیشن‌ها که در بازه زمانی اسفند ۱۴۰۲ تا پایان فروردین ۱۴۰۳ منتشر شده، در این گزارش مورد بررسی قرار گرفته است.

درباره بلوبانک تنها مشکلی که توسط تعدادی از کاربران مطرح شده بود بروز مشکل در ورود به اپلیکیشن پس از آپدیت بعضی نسخه‌ها بود. در خصوص ویپاد هم به نظر می‌رسد تعدادی از کاربران در آخرین نسخه به‌روزرسانی‌شده اپلیکیشن ویپاد که مربوط به اسفند ماه ۱۴۰۲ است، باگ‌ها و مشکلاتی را مطرح کرده‌اند. این در حالی است که سایر اپلیکیشن‌ها در فرایند نصب و ورود برنامه دچار مشکل هستند و در میان نظرات کامنت‌های مختلفی با این مضمون نوشته شده است.

به جز ویپاد و بلوبانک که مشکلات فنی کمتری دارند در مورد سایر نئوبانک‌ها شکایت‌هایی از این دست نسبتا زیاد بوده است. برای مثال، مشکل در نصب و ورود به برنامه در مورد بانکینو گزارش شده است؛ کاربران در مورد اپلیکیشن توبانک اعلام کرده‌اند که پس از نصب نسخه آخر این برنامه خطای ۴۰۰ و در مواردی خطای ۴۰۴ دریافت کرده‌اند و به طور کلی نسبت نظرات مثبت به نظرات منفی در مورد توبانک تقریبا برابر بوده و امتیاز میانه ۳.۷ برای این نئوبانک هم همین موضوع را تایید کند.

خطای سرور و قطعی از جمله ضعف‌های فنی است که در مورد اپلیکیشن نئوبانک‌های دیگری مثل آبانک، فردابانک و های‌بانک در کامنت‌های کاربران اشاره شده است. در خصوص آبانک کاربران گفته‌اند که خطای سرور دریافت می‌کنند. بعضی کاربران هم نوشته‌اند که هنگام درخواست صدور کارت با خطا از سوی اپلیکیشن مواجه شده‌اند. خروج ناگهانی از اپلیکیشن هم مشکل دیگری است که کاربران آبانک در کامنت‌ها به آن اشاره کرده‌اند.

های‌بانک هم طبق گفته کاربران دچار قطعی و خطای سرور می‌شود البته نکته مهم در مورد این نئوبانک این است که آخرین به‌روزرسانی این اپلیکیشن ویژگی‌های مثبتی داشته و کاربران اعلام کرده‌اند که این اپلیکیشن بهتر از قبل شده است.

فردابانک یکی دیگر از نئوبانک‌هایی است که مشکلات مختلف آن توسط کاربران اعلام شده و کامنت‌های منفی زیادی روی پلتفرم بازار برایش ثبت شده است. مشکل احراز هویت و مشکل افتتاح حساب که جزو اولین خدمات یک نئوبانک است که کاربران با آن چالش دارند.

مشکلات نئوبانک‌ها فقط هم به اپلیکیشن و مسائل فنی‌ محدود نمی‌شود؛ این نئوبانک‌ها محدودیت‌هایی در خدمات بانکی‌شان هم دارند. برای مثال، کاربران به موضوع افت کیفیت کارت‌های بلوبانک اشاره و از آن شکایت کرده‌اند. هم‌چنین، پیشنهادهایی مانند اضافه شدن چک دیجیتال و چک صیادی به خدمات بانکی بلوبانک هم دیده می‌شود. تقاضای وام بلوبانک با مبلغ بیشتر، سود کمتر و افزایش مدت بازپرداخت وام‌ها نیز جزو درخواست‌هایی است که کاربران در پلتفرم بازار مطرح کرده‌اند.

امکانات کم موجود در اپلیکیشن یکی از ایراداتی است که در کامنت‌های کاربران برای بانکینو تکرار شده است. آن‌ها هم‌چنین از سرعت پایین ارائه خدمت، مثل تأخیر در صدور و ارسال کارت، توسط این نئوبانک و طولانی بودن فرایند افتتاح حساب شکایت دارند. آن‌ها به اینکه پیامک تراکنش‌های کمتر از ۵۰ هزار تومان برایشان ارسال نمی‌شود هم انتقاد کرده‌اند.

یکی دیگر از خدمات مورد انتقاد در خصوص بانکینو سرویس وام‌دهی است که به نظر کاربران وامی که بانکینو ارائه می‌دهد خلاف تبلیغاتی است که در مورد وام‌دهی انجام داده است. به گفته‌ی کاربران، بانکینو برخلاف تبلیغاتش بر اساس ۶ ماه معدل حساب مشتریان به آن‌ها وام می‌دهد و علاوه بر این، مهلت بازپرداخت بسیار کوتاه‌مدت یک‌ماهه دارد. این موارد جزو کامنت‌های منفی پرتکرار بوده است.

در مورد توبانک ضعف‌هایی مانند عدم نمایش اسم انتقال‌دهنده‌ی مبلغ واریزی، عدم ارائه‌ی سرویس پل و خطاهای متعدد در سرویس خرید شارژ سیم‌کارت در تعداد زیادی از نظرات به‌عنوان نقطه‌‌ضعف مطرح شده است. کاربران همچنین ضعف پشتیبانی توبانک را گزارش داده‌اند.

به‌طور کلی، کاربران از سرویس وام‌دهی ویپاد رضایت بیشتری دارند. با توجه به اینکه این روزها نیاز و تمایل افراد برای دریافت وام بیشتر از قبل شده است، وام‌دهی آسان، سریع و متعدد یکی از مهم‌ترین مزیت‌های یک بانک یا نئوبانک محسوب می‌شود. به نظر کاربران، ویپاد در این زمینه بهترین عملکرد را دارد و امکانات بهتری برای ارائه‌ وام برای کاربرانش فراهم کرده است؛ در مقابل اما کاربران از سادگی کار کردن با اپلیکیشن بلوبانک، سرعت بالای این پلتفرم، خدمات بانکی و کاربری کامل، سرویس‌های منحصربه‌فرد و مشکلات فنی کمتر اپلیکیشن این نئوبانک رضایت دارند.