بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟

تأمین شرایط مالی و یک آینده‌ی مطمئن برای خود و خانواده، دغدغه‌ای است که یک بیمه عمر خوب با شرایط مناسب می‌تواند به آن پاسخ دهد. بیمه عمر انواع مختلفی دارد و موارد متنوعی را پوشش‌ می‌دهد. وجود این پوشش‌دهی متنوع در قالب بیمه عمر باعث می‌شود در موقعیت‌هایی مثل بازنشستگی، مریضی و بیماری، وقوع حوادث و… یک پشتوانه مالی داشته باشید تا دغدغه‌ها و نگرانی‌هایتان کمتر شود.

نیوزلن در این مطلب قصد دارد بیمه عمر و همه جزئیات مفصل مربوط‌به آن را که حتما باید در جریانش باشید، برای شما توضیح دهد.

بیمه عمر، که به آن بیمه‌ی زندگی و سرمایه‌گذاری هم می‌گویند، یکی از بیمه‌هایی است که ماهیت سرمایه‌گذاری دارد. البته تنها قابلیت این بیمه‌نامه، سرمایه‌گذاری نیست و حمایت‌های مالی مشخصی در مواردی مانند ازکارافتادگی، بعضی بیماری‌ها و فوت دارد.

بیمه عمر نوعی آینده‌نگری مطمئن است برای اینکه بتوانید مانند پس‌انداز کردن، هزینه‌های مالی آینده‌ی خانواده‌تان را تامین کنید. بیمه عمر عموماً در سه مورد کاربرد دارد: ۱. تأمین آتیه برای زمان ازکارافتادگی، بازنشستگی و پیری؛ ۲. استفاده برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط خاص و ۳. تامین سرمایه در زمان وقوع حوادث برای سرپرست خانواده.

هرچند درباره‌ی چیستی و کاربردهای بیمه عمر توضیحاتی ارائه شد اما بیمه عمر علاوه‌بر کارکردهایی که دارد، مزایای قابل توجهی هم دارد که در ادامه به آن‌ها اشاره خواهد شد.

امکان دریافت وام: یکی از مزایای قابل توجه بیمه عمر این است که دارنده‌ی این بیمه می‌تواند روی سرمایه‌ای که دارد وام دریافت کنند. در فرایند دریافت وام از بیمه عمر، دارنده‌ی بیمه نیازی به ارائه‌ی ضامن و وثیقه برای گرفتن وام ندارد و با استفاده از پوشش‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری متناسب با سقف پرداختی که برای وام تعیین و در قرارداد مشخص شده، وام دریافت کند.

معافیت مالیاتی: به بیمه‌ عمر هیچ‌گونه مالیاتی تعلق نمی‌گیرد؛ در واقع، بیمه عمر کاملا از مالیات معاف است. حتی در صورت فوت دارنده‌ی بیمه هم این بیمه مشمول مالیات بر ارث نمی‌شود و مبلغ بیمه عمر به‌طور کامل و طبق قرارداد به وراث و ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.

دریافت سود تضمینی و مشارکت: بیمه عمر از هر نوعی که باشد مشمول سود تضمینی و سود مشارکت می‌شود. میزان نرخ سود قطعی که به این نوع بیمه تعلق می‌گیرد به مبلغ اندوخته‌ی بیمه‌نامه عمر بستگی دارد و همچنین، این میزان سود برای شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است.

هماهنگی با تورم: در خصوص بیمه عمر و سرمایه‌گذاری شرایطی لحاظ می‌شود تا در طول سال‌هایی که این بیمه در جریان است ارزش سرمایه آن حفظ شود و کاهش پیدا نکند.

فسخ بیمه: طبق شرایط تعیین‌شده برای بیمه عمر در همه شرکت‌های بیمه‌گر، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، هر زمانی که بیمه‌گر مایل باشد قابلیت فسخ دارد.

دریافت سرمایه بیمه عمر: برای دریافت‌کننده بیمه عمر این امکان وجود دارد که سرمایه بیمه عمر خود را به صورت ماهانه، سالانه یا به‌شکل یک‌جا از شرکت بیمه‌ای دریافت کند.

بازخرید بیمه عمر پیش‌از پایان قرارداد: در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری این امکان برای بیمه‌شده وجود دارد که هر زمان مایل بود، حتی قبل از به پایان رسیدن مدت قرارداد بیمه‌اش را بازخرید کند و مبلغ کامل را دریافت کند.

تبدیل بیمه‌نامه به ضمانت‌نامه: هرچه سرمایه‌‌ی ارائه‌شده‌ی بیمه عمر بیشتر باشد ارزش این بیمه بالاتر می‌رود و بیمه‌شده این امکان را دارد که از بیمه‌نامه‌ی خود به عنوان ضمانت‌نامه بانکی استفاده کند.

امکان تعیین استفاده‌کنندگان بیمه عمر: بیمه‌گزار امکان این را دارد که مشخص کند در صورت فوت، سرمایه و اندوخته‌ای که در بیمه عمر خود دارد به چه کسی یا چه کسانی پرداخت شود.

نرخ و هزینه بیمه عمر طبق معیارها و ملاک‌های خاصی تعیین می‌شود. در واقع، شرکت‌ها متناسب با شرایطی که افراد برای بیمه عمر خود در نظر می‌گیرند، نرخ را مشخص می‌کنند. درواقع با درنظر گرفتن اینکه چه پوشش‌هایی مد نظر افراد است، سن‌شان چقدر است، سرمایه‌های در نظر گرفته‌شده چقدر است و… هزینه بیمه عمر تعیین می‌شود. در ادامه به برخی از عوامل تعیین‌کننده اشاره می‌شود:

جدول مرگ و میر جدولی است متشکل از آمارهای مربوط‌به میزان مرگ و میر، امید به زندگی، سن مرگ، و… که برای تعیین حداکثر سن بیمه‌ عمر و سایر شرایط مربوط‌به آن مورد استفاده‌ی شرکت‌های بیمه قرار می‌گیرد و اطلاعات آن روی نرخ و هزینه‌های مربوط‌به بیمه تاثیرگذار است.

همان‌طور که پیش‌از این هم ذکر شد، به سرمایه‌ای که افراد در بیمه‌نامه عمر خود ذخیره می‌کنند یک سود ثابت با عنوان سود تضمینی تعلق می‌گیرد. میزان این سود برای دو سال ابتدایی بیمه ۱۶ درصد، برای دو سال دوم ۱۳ درصد و از سال پنجم به بعد ۱۰ درصد است. این که میزان سود تعلق‌گرفته به بیمه‌شده چقدر باشد، روی نرخ بیمه عمر او تاثیر می‌گذارد.

سود مشارکتی بیمه عمر که پیش‌از این درباره‌اش توضیح دادیم نیز جزو عوامل تاثیرگذار بر نرخ بیمه عمر است. منظور از سود مشارکتی سودی است که شرکت بیمه از محل سرمایه‌گذاری حق‌ بیمه‌ها به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند. این سود به‌عنوان درصدی از سرمایه‌ی بیمه‌نامه عمر محاسبه شده و میزان آن در طول سال متغیر است.

در کنار دو عامل بالا، هزینه‌هایی که به صدور بیمه عمر مربوط می‌شود نیز در تعیین نرخ بیمه عمر تاثیرگذار است. این هزینه‌های ادارای و مربوط‌به کارمزدها را بیمه مرکزی تعیین می‌کند و بر مبلغ نهایی حق‌ بیمه عمر تأثیر می‌گذارد.

شرایطی که برای بیمه عمر در نظر گرفته می‌شود در شرکت‌های بیمه‌ای مختلف متفاوت است. با این حال، کلی‌ترین و عمومی‌ترین شرایطی که برای بیمه عمر وجود دارد عبارتند از:

• شرایط سنی: شرکت‌های بیمه‌ای برای ارائه‌ی بیمه عمر و خدمات آن محدویت سنی قائل می‌شوند و برای هر سنی بیمه صادر نمی‌کنند. این محدودیت عموما تا ۷۰ سال است. یعنی افراد از بدو تولد تا ۷۰ سالگی می‌توانند بیمه عمر خریداری و دریافت کنند. اکثر شرکت‌های بیمه‌ای افراد بیشتر از ۷۰ سال را تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌دهند.
• حق بیمه: این که حق بیمه در نظر گرفته‌شده در خدمات بیمه عمر چقدر باشد طبق معیارهای خاصی تعیین می‌شود. شرکت‌ها معمولا برای تعیین حق بیمه مربوط‌به بیمه عمر سن، سرمایه فوت، مدت قرارداد و پوشش‌های اضافه بیمه عمر را در نظر گرفته و مطابق آن حق بیمه را تعیین می‌کنند.
• مدت قرارداد: در شرایط مربوط‌به دریافت بیمه عمر ذکر مدت قرارداد ضروری است. هرچه مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر و طولانی‌تر باشد سودده‌تر خواهد بود، به‌همین‌خاطر است که حداقل مدت قرارداد در این نوع بیمه ۵ سال است. در واقع بیمه عمر معمولا از ۵ سال به بعد است که سوددهی دارد. همچنین، سقف مدت قرارداد یک بیمه عمر معمولا ۳۰ سال است. بر این اساس، هنگام دریافت بیمه عمر یکی از شروط این است که مدت قراردادتان را مشخص کنید.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد که هر یک از آن‌ها پوشش‌ها و شرایط خاص خود را دارند. در ادامه‌ی این مطلب همه انواع بیمه عمر را نام می‌بریم و به‌طور خلاصه آن‌ها را به شما معرفی خواهیم کرد:

بیمه عمر را هم می‌توان به‌ صورت انفرادی تهیه کرد و هم به‌صورت مشترک. بیمه عمر انفرادی قاعدتا فقط برای خود بیمه‌شده کاربرد دارد اما در بیمه عمر مشترک، فرد بیمه‌گر می‌تواند علاوه‌بر خود، برای یک نفر از اعضای درجه یک خانواده‌اش هم بیمه عمر خریداری کند. در این نوع از بیمه، بیمه‌گزار باید یک حق‌بیمه را برای دو نفر بخرد و هزینه‌ی دو نفر را پرداخت کند. همه‌ی انواع بیمه‌های عمر را می‌توان به شکل انفرادی یا مشترک خریداری کرد.

در بیمه تمام عمر اگر فرد فوت کند سرمایه‌ی فوتش به ذی‌نفعان یا وراث او پرداخت می‌شود. این نوع از بیمه عمر فاقد هر گونه محدودیت زمانی است، بنابراین فرد می‌تواند تا زمان فوت و یا هر بازه‌‌ی زمانی حق بیمه خود را پرداخت کند و هیچ محدودیت زمانی خاصی برای پرداخت حق بیمه وجود ندارد.

بیمه عمر زمانی ساده، که نام دیگرش بیمه عمر به شرط فوت است، از نظر پرداخت حق بیمه تفاوتی با بیمه تمام عمر ندارد. تفاوت این بیمه با بیمه تمام عمر این است که بیمه‌نامه برای مدت محدود و مشخصی اعتبار دارد. همچنین، اگر حیات فرد تا پایان مدت بیمه‌نامه ادامه داشته باشد، هیچ سرمایه، اندوخته یا حق‌بیمه‌ای به فرد برگردانده نمی‌شود.

بیمه عمر مختلط پس‌انداز نوع دیگری از بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری است که در ازای پرداخت حق‌بیمه، سرمایه فوت و پس‌انداز قابل بازگشت به بیمه‌شده ارائه می‌شود. در این نوع بیمه‌ اگر فرد پس از پایان مدت قرارداد همچنان در قید حیات باشد، بیمه‌شده و ذی‌نفعانش می‌توانند از سرمایه‌ی اندوخته در بیمه عمر برای دوران پیری و ازکارافتادگی استفاده کنند. درصورتی‌که فرد فوت کند سرمایه فوت به بازماندگان او پرداخت می‌شود.

بیمه بازنشستگی، مناسب زمان پیری و بازنشستگی و راهی برای تأمین آتیه‌ی فرد بیمه‌شده و خانواده او است. بیمه بازنشستگی می‌تواند مبلغ اطمینان‌بخشی برای افراد باشد تا دغدغه‌ی کمتری برای دوران بازنشستگی، یعنی دورانی که توانایی کار کردن و کسب درآمد کمتر می‌شود، داشته باشند.

بیمه عمر مستمری با دیگر انواع بیمه عمر کمی تفاوت دارد. این نوع بیمه‌نامه عمر برای افرادی مناسب و کاربردی است که مایل هستند در زمان حیات خود سرمایه‌ای داشته باشند که پرداخت مستمر دارد. در بیمه عمر مستمری بیمه‌گذار با پرداخت حق‌ بیمه سرمایه‌گذاری انجام می‌دهد و هر زمان که مایل باشد می‌تواند این سرمایه را به صورت مستمر (ماهانه یا سالانه) و یا به صورت یک‌جا دریافت کند.

موارد مختلفی مشمول بیمه عمر می‌شود و بیمه‌شده می‌تواند از آن استفاده کند اما تعدادی از موارد وجود دارند که تحت پوشش این نوع بیمه قرار نمی‌گیرند. این موارد عبارتند از:

• خودکشی بیمه‌گزار (بیمه‌شده)
• قتل بیمه‌گزار (بیمه‌شده) به دست ذی‌نفع/ذی‌نفعان
• جنگ
• مرگ ناشی از بیماری‌های قبل از صدور بیمه‌نامه
• مرگ ناشی از اعتیاد
• مرگ ناشی از بیماری‌های روحی و روانی